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別讓自己成為債奴
■錢M2006 / 03 / 08 (星期三)有效的貸款負債管理【師瑞德】不管你是不是卡奴，在信用卡、現金卡、車貸、房貸等消費性貸款總額愈來愈高的情況下，你我都可能背負數目不一的債務，此時學習正確的負債管理，已經是刻不容緩的重要課題。「永遠不知道錢花到哪裡去了？」、「每個月各式貸款還得讓我焦頭爛額！」當你有以上問題出現時，請不要輕易忽視，因為這極有可能表示你的財務狀況已經亮起黃燈了！ 根據行政院主計處估計，至九十五年底，中央政府累計未償債務餘額達三兆九千三百六十七億元，相當每個國人負債十七萬元。再進一步細看截至九十四年底消費者貸款及建築貸款餘額，總計高達六兆六千一百三十億元，其中信用卡循環信用餘額為四千五百三十一億元、購置住宅貸款為三兆九千七百二十四億元。從上述驚人的數據可以發現，現代人幾乎不可能不背負些許債務，因此在高額負債中，個人財富要如何適切的管理，讓債務遠離，變成了每個人都要學習的重要課題。發卡組織負起債務管理教育責任兩大發卡組織：萬事達卡(Master)以及威士(Visa)為了消弭卡債引起的社會問題，教育社會大眾正確的債務管理觀念，在各自的網站上分別成立「MASTERCARD 財富管理大師」(http://www.mastercard.com.tw)和「Visa優悠理財」(http://mymoneyskills.com.tw/)，以訊息傳遞以及互動式的試算軟體、簡易測驗，告訴負債的人士該如何擺脫債務，負債比例佔薪資收入是否太重等訊息。抓出造成債務超出控制的原因萬事達卡大中華區執行副總江威娜表示，很多人以為債務在掌握之中，按照既定計畫都能清償完畢，不過正所謂「天有不測風雲」，造成財務危機的原因眾多，稍有不慎，就有可能陷入負債。避免財務危機的最佳方式，就是將支出控制在低於收入的範圍內，同時為意外支出或重大生活事件做好準備。「MASTERCARD 財富管理大師」歸納出六項造成個人重大財務危機的主要相關事件，只要其中一項或更多事件發生時，便會讓負債超出可掌握範圍。一、生活及消費超過收入倘若不為支出狀況做追蹤記錄，很容易就會使消費支出金額超過收入，有時甚至大幅度地超過。經過長期累積，即使是一筆小額的每月支出款項，都有可能導致財務危機。二、失業事業及經濟的結構改變，讓許多人面臨沉重壓力，中斷原本的償債計劃。找一份工作通常需要一段時間，如果能夠事先知道公司將裁員或倒閉，則應限制個人的支出並縮減消費。假使轉換跑道之後，必須接受一份比先前工作薪水較低的工作，則應調整個人支出，以配合新的薪資水準，並擬定一個實際的計劃，以清償在失業期間產生的負債。不論你目前職場環境穩定與否，許多理財專家建議至少要儲備三個月的薪水，做作為臨時應急之用。三、離婚通常離婚代表支出增加，而家庭薪資降低。離婚本身就是支出的過程，例如法律費用、搬家支出，及其他無數支出不斷地增加。此外，也許必須為配偶所累積的債務負責，例如稅、汽車貸款，或其他有責任共同負擔的項目。四、額外的健康或醫療支出 意外總在意料之外發生，不論你有沒有保險，都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆金錢，不少人成為卡奴的原因，便是因為臨時有醫療需求，但是手邊現金不夠，只好轉向雙卡求助。五、額外的家庭或車輛支出當車輛故障，熱水器損壞或屋頂突然漏水等生活上瑣事的支出，同樣很可能使你財務緊縮。